二、按投资对象分类

理财产品的募集资金主要可以投资债券、股票、其他金融机构以及另类资产。按照投资对象划分,理财产品分为投资于债权的理财产品、投资于股权的理财产品、投资于其他金融工具的理财产品和投资于另类资产的理财产品。

(一)投资于债权的理财产品

投资债权的理财产品具体又分为票据类理财产品、信贷类理财产品、债券类理财产品等。

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票据类理财产品主要投资于信用级别较高、流动性较好的货币市场工具。

其特点是:

(1)投资期短,通常小于1年。

(2)本盆、收益安全性高。

(3)收益水平通常高于同期银行存款利率。

2.信贷类理财产品

信贷类理财产品是指将发行理财产品所募集来的客户资金,向银行或第三方购买信贷资产,到期后根据投资情况支付本金和收益。这类理财产品的投资收益受信贷资产信用水平的影响,需承担一定违约风险。

对信贷类的理财产品,安排风险控制措施主要是在降低理财本金损失的信用风险。方式有:

(1)高级别信用的保证人担保。如有些投入基础建设的项目由地方政府出具保证函,将还款资金纳入财政预算。

(2)抵押担保。与融资者订立抵押合同

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(3)质押担保。以动产或财产权利作为质物交银行保管或办理质押登记,债务不能清偿时银行可处置质押物享有优先受偿权。质押担保物中以上市公司股权为优。

通常要求足额担保或超额担保,因为处置抵押品或质押品的所得可能低于融资时的估值而无法回收债权。即使有超额担保也无法保证本金100%回收,信用风险仍在。

3,债券类理财产品

债券类理财产品主要以国债、金融债、企业债和公司债为主要投资对象,其产品结构简单,投资风险小,预期收益稳定,适合风险承受能力较低的投资者。

(二)投资于股权的理财产品

投资于股权的理财产品是指将募集到的资金部分或全部投资于股票(或股权),风险相对较大。根据具体的投资对象不同,可将该类理财产品细分为投资于上市公司股票的理财产品、投资于未上市公司股权的理财产品。

(三)投资于其他金融工具的理财产品

这类理财产品将理财资金部分或全部投资于债权、股权以外的金融工具

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收益挂钩型理财产品属于此类。收益挂钩型理财产品是指运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起,其回报率取决于挂钩资产(挂钩标的)表现的一类理财产品。

根据挂钩资产的属性,挂钩型理财产品可大致细分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类等。

(四)投资于另类资产的理财产品

此外,还有投资于房地产、大宗商品、艺术品等非金融资产的理财产品,统称为投资于另类资产的理财产品。这些理财产品的风险和收益,与行业特征及管理机构的专业水平高度相关

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为了增强信用,一般需要第三方担保人对信托计划进行担保,担保人收取担保费。而信托公司按约定收取管理费。